Стратегия жизни в финансовой независимости

В посте ❹ ЛАЙФСТАЙЛ/Итоги за 5 лет я рассказал, что мне удалось за 5 лет достичь финансовой независимости. Мой инвестиционный портфель теперь позволяет жить "на проценты", закрывая базовые потребности. Теперь, я хотел бы рассказать, какой я собираюсь придерживаться стратегии, что бы реализовать жизнь без работы.

Я набросал небольшую карту, что бы были наглядно видны особенности.

Итак, задача состоит в том, чтобы, изымая из портфеля 4% в год, я мог рассчитывать на то, что мой капитал не израсходуется со временем, а даже прирастёт. Ситуация в моём случае осложняется тем, что у меня нет возможности инвестировать в мировой фондовый рынок, и это значительно увеличивает риски моего портфеля. В благоприятной ситуации я бы совершенно иначе распределил активы в портфеле.

Начнем с понятия капитала. Он в себя 3 элемента:

1. Непосредственно портфель, с которого я планирую жить
2. Мое имущество, не приносит денег, но позволяет экономить на аренде. Это называется вмененная рента
3. Буфер - стратегический запас, призванный покрывать всевозможные риски

Автомобиль - тоже часть капитала, но ситуация другая, потому что автомобиль не может считаться вменённой рентой хотя бы потому, что он не влияет на финансовую независимость так, как дом. Однако в случае необходимости его можно продать.

Медицинский резерв я пока не рассматриваю - это отдалённая перспектива.

Ни имущество, ни буфер не входят в расчётную часть изъятия. То есть, они являются частью капитала, но те самые 300 месячных расходов, которые нужны для того, чтобы стать финансово независимым, - это только портфель.

Сам портфель (300месячных расходов, на момент старта жизни FIRE) состоит из 3 типов активов:

• 40% размещено в криптовалютах (преимущественно в 2-х, это биткоин и эфир)
• 40% в недвижимости (речь идет об инвестиционной недвижимости, а не о моем доме)
• 20% в стейблкоинах (часть из них генерируют тоже доход, через DeFi)

Это всё приносит доход, явно выше 4%, которые я собираюсь изымать. Поскольку портфель включает криптовалюты, это высокорисковая стратегия, и я с удовольствием увеличил бы долю, например, акций и облигаций. Но, с другой стороны, это открывает возможности для высокорисковых инвестиций, что может приблизить меня к финансовой свободе. Проценты примерные, поскольку распределение порой сильно меняется, но я использую ребалансировку.

Зачем буфер? Это 12–30 месячных расходов, размещённых в консервативных инструментах. Если портфель находится на грани, когда в модели финансовой независимости 4% изъятия покрывают только базовые потребности, может возникнуть ситуация, при которой портфель просядет или базовые потребности не будут покрыты этими 4% из-за форс-мажорных трат. В таком случае можно сказать, что финансовой независимости нет. Однако если есть буфер, можно брать деньги из него и, пока он не закончится, считать себя финансово независимым, тем самым переживая просадки рынка.

Буфер я держу в легкодоступных инструментах. Банковские вклады в текущей ситуации мне подходят.

Теперь что касается самой стратегии:
Сначала я "вывожу" из портфеля положенную сумму - 1 из 300 месячных расходов, затем прибавляю к ней полученные доходы от неинвестиционной деятельности и из полученной суммы вычитаю расходы. В результате получаю остаточную сумму, которая должна пополнять портфель, увеличивая мой капитал. Но прежде этого сумма должна пройти через восстановление буфера, если он использовался, и уже остатки идут в портфель.

Когда я получаю новые деньги, если буфер не соответствует установленной отметке, я его пополняю, чтобы он всегда оставался на нужном уровне. Остальные средства идут в портфель, и этот процесс продолжается. Другими словами, если криптовалюты завтра упадут, например, на 70%, я НЕ СРАЗУ перестану быть финансово независимым. Я начну больше жить за счёт буфера, и только если к моменту его исчерпания крипта не восстановится, тогда я стану финансово зависимым. В таком случае я просто начну больше работать и направлять все деньги в портфель, восстанавливая его до прежнего уровня. И так по кругу. Этот принцип должен работать довольно хорошо, хотя, конечно, всегда могут возникнуть непредвиденные ситуации.

Такая схема позволяет даже тратить больше базовых потребностей, если я продолжаю хоть какую-то активность, приносящую доход. То есть можно тратить больше, чем покрывает портфель, при этом считать себя финансово независимым, но в то же время условно не работать, а заниматься интересными проектами без серьёзного давления обязательств. В принципе, можно было бы и этого не делать, просто жить на процент изъятия, но у большинства людей есть корневая потребность в самореализации. Я не исключение, поэтому планирую развиваться, будучи частично занятым.

Расходная часть

Для того, что бы понять сколько я трачу и высчитать необходимую сумму изъятия, я начал вести специальную подробную таблицу расходов. Выглядит это таким образом:

Это не вызывает сильного напряжения. Я люблю работать с данными, и в будущем мне будет интересно анализировать их и выявлять закономерности. Я стараюсь не просто фиксировать, сколько потратил, например, на продукты, а отмечать, что именно купил. Думаю, для большинства людей это не имеет большого смысла, но мне интересно исследовать такие вещи.

С недавних пор я начал заниматься садоводством на своём участке. Кроме того, у нас есть планы по созданию усадьбы на большом участке земли, и мне хотелось бы понять, на чём я мог бы сэкономить в перспективе.

Здесь я решил использовать мой любимый системный подход. Выращивание фруктов и овощей не стало бы для меня интересным, если бы закрывало только одну потребность - экономию. В моём случае оно также позволяет получать продукты более высокого качества. Как по вкусовым характеристикам, так и по нутриентному составу. Кроме того, садоводство помогает снизить вред от сидячей работы, который сложно устранить только тренировками. Есть и ряд психологических аспектов: это занятие разгружает психику и в целом благотворно влияет на восприятие.

В будущем мы планируем получать около 50% еды, выращивая овощи, фрукты и орехи. Мы потребляем их в больших количествах, так как такой рацион является основой здорового питания по принципу "Гарвардской тарелки".

Кроме того, в таблице я добавил формулу, которая автоматически указывает сумму в долларах, чтобы отслеживать динамику в последующих отчётах.

Ниже представлена диаграмма, на которой указано, сколько я трачу по различным категориям:

Что тут примечательного:

• Еда обходиться в порядка 40% от всех трат, она включает в себя 3 основных приема пищи + 3 фрукта каждый день
• Примерно 1 раз в неделю мы устраиваем "Читмил" идем в кафе или еда на вынос, это порядка 10% в месяц. Можно вообще было бы убрать, но тогда картина была бы менее сбалансированной. Я не стремлюсь к полной аскезе, поэтому небольшие радости, без последствий для здоровья и финансов, вполне допустимы.
• Коммунальные услуги включают в себя, оплаты электричества, которым мы топимся, воду и прочее - 10%.
• Транспорт включает в себя траты на бензин, мелкосрочный ремонт авто, страховки, шиномантаж и прочее - 10% которые в перспективе еще можно будет сократить, оптимизировав поездки.
• Так же есть 10% на ДОМ, имеется ввиду покупка техники, мелкий ремонт, инструменты и прочее. С этой статьей расходов не так то просто, может возникнуть ситуации, когда 10% будет явно не достатовно. На такой случай как-раз и есть БУФЕР, он должен покрыть расходы, а затем я его восстановлю, либо с той суммы, что буду изымать из портфеля(если конечно останется) либо с новых денег.

Я напомню, что мой FIRE не совсем традиционный. Сейчас я достиг Lean FIRE, то есть предполагается, что я должен быть бережливым, чтобы считаться финансово независимым. По сути, так и есть.

Я много времени изучаю все аспекты работы психики, в том числе особенности формирования стимулов, привычек, зависимостей. Поэтому хорошо осведомлён о том, как мозг быстро обесценивает приятные вещи - те, которые когда-то восхищали. Это называется гедонистической адаптацией. Я пытаюсь разработать систему, в которой мои потребности закрывались бы сбалансированно, чтобы избежать этого эффекта. Поэтому я учусь осознанному потреблению. Это касается как товаров и услуг, так и питания.

Мой подход не предполагает, что я собираюсь во всём себе отказывать или лишать себя важных вещей. Я не ярый поклонник антипотребительства. В потребительстве нет ничего плохого, если оно не приводит к негативным последствиям. Более того, я бы с радостью жил, ни в чём себе не отказывая, если бы за это не следовала расплата. Но многие люди не осознают, какие именно риски их поджидают. Я учусь рассчитывать такие вещи.

Так же, в рамках системного подхода я стараюсь оптимизировать многие вещи так, чтобы они взаимно дополняли друг друга, создавая новую ценность. Например, проживание в собственном доме позволило мне отказаться от необходимости покупать абонемент в спортзал. Я спроектировал и своими руками собрал силовой тренажёр, который размещён в одной из комнат. Он компактен, универсален и позволяет прорабатывать все группы мышц без ограничений. Это экономит не только деньги, но и время: мне не нужно выделять два часа на поездку в зал - достаточно просто подойти к тренажёру в перерыве между умственной работой, и 30 минут полноценной тренировки полностью закрывают вопрос физического развития. В будущем я планирую подробнее рассказать об этом тренажёре и моём тренировочном протоколе.

Дайте знать, если вам интересно узнать, как я пришёл к финансовой независимости и каким был мой FIRE-путь.