Как я достиг финансовой независимости

В посте ❹ ЛАЙФСТАЙЛ/Итоги за 5 лет я рассказал о том, что за 5 лет смог прийти к тому, что теперь могу жить на доходы, генерируемый инвестиционным портфелем. В этом лонгриде я расскажу весь свой путь к финансовой независимости. Который оказался не таким уж и гладким. И начать бы я хотел с предыстории этой пятилетки. Без этого будет сложно понять, как я сформировал принципы, которые повлияли на конечный результат

Знакомство с миром инвестиций

Мое знакомство с миром крипты началось с проекта Steemit и постов Димы Стародубцева о перспективах технологии блокчейн. Его статьи вдохновили меня на более глубокое изучение темы, и даже спустя почти 9 лет я нашёл одну из них:
https://peakd.com/ru/@hipster/----

Тогда я не имел значительных средств для инвестирования, но уже активно интересовался финансовой независимостью и пассивным доходом. Забавно, что мой первый заработок в криптовалюте пришёл случайно – на платформе Steemit я получил почти 500 долларов просто за комментарий "киту":

Это стало своеобразным толчком к изучению крипторынка и привлекло моё внимание к биткоину и блокчейну. На тот момент я решил, что часть своих сбережений можно направить на долгосрочные инвестиции в криптовалюты. В отличие от традиционных рынков, в те годы я рассматривал только крипту как перспективный инструмент.

Биткоин как раз начинал свое восхождение с отметок в 500-600 баксов. Тогда же я начал изучать портфельную теорию инвестирования Марковица. В течение года, с середины 2016-го по июль 2017-го, я регулярно откладывал часть доходов. Однако, из-за малых сумм, попыток диверсификации с альткоинами и частых ребалансировок, был вынужден почти все хранить на бирже btc-e.

В июле 2017-го эта биржа внезапно схлопнулась, а её преемник открылся только в сентябре. Я тогда смог вернуть лишь чуть меньше половины замороженных средств. Это был первый удар, пусть и не слишком масштабный, но он показал мне риски хранения активов на централизованных площадках.

Я усиленно изучал принципы работы блокчейна, биткоина и смарт-контрактов и осенью 2017-го, после краха биржи, я решил вновь войти в рынок с оставшимися средствами. Биткоин стоил около $3 000, и всего за три месяца он взлетел до $20 000, увеличив мой небольшой криптопортфель в несколько раз. Это вскружило мне голову.

В тот период я активно следил за ютуб-аналитиками, которые с уверенностью рассказывали о "новой экономике", рисовали графики, предсказывая рост альткоинов в сотни раз, и с азартом обсуждали, какие активы дадут иксы. Их уверенность передавалась мне: я начал усердно следить за рекомендациями и закупаться проектами, которые сейчас кажутся классическими щиткоинами - EOS, NEO, NEM, Nebulas и многими другими.

Казалось, что я открыл секрет богатства. Все росло. Любая покупка приносила прибыль. Тогда я ещё не знал, что переживаю самую классическую ловушку бычьего рынка - эйфорию.

Крупные ошибки и их последствия

Но вот наступил февраль 2018-го – тот самый роковой момент, который стал для меня болезненным, но важным уроком. После стремительного роста крипта внезапно обрушилась, откатившись на 50-60%. Казалось бы, это идеальная возможность для покупки "на дне".

Обученный "аналитиками", а не здравым смыслом, я решил, что это шанс. Зачем деньгам просто лежать, если в моей сфере деятельности используется только малая часть капитала? В итоге я впулил в рынок большую часть своих накоплений.

С одной стороны, я оставался верен стоимостному инвестированию и распределил активы согласно их капитализации – большая часть ушла в биткоин, что в долгосрочной перспективе оказалось правильным решением. Сама идея закупиться на просадке тоже не была ошибкой.

Настоящая ошибка (и первая крупная) заключалась в том, что я инвестировал деньги, которые мне могли понадобиться, если дела пойдут плохо. Я поставил слишком много на одну карту, не оставив себе запаса на случай длительного медвежьего рынка.

Впоследствии начался длительный даунтренд, который длился несколько лет.
Я оказался в тяжелой финансовой ситуации, когда мои основные доходы начали снижаться из-за неблагоприятных обстоятельств, а вложенные в криптовалюту деньги оказались замороженными на фоне падения рынка.

Осень 2018-го стала одним из самых тяжелых периодов в моей жизни. Перед этим, летом, мы приняли решение переехать из отдаленного поселка в Омск, надеясь, что это улучшит нашу жизнь. Но реальность оказалась куда суровее.

Предыстория предыстории

Картина будет неполной, если не упомянуть, в каких обстоятельствах я существовал до нашего возвращения в Омск. Мы уже несколько лет жили в посёлке Омской области, в котором я вырос, но затем уехал учиться в город. Это был обычный, убогий посёлок, в котором не было ничего для достойной жизни.

Инфраструктура отсутствовала как класс: нормальных дорог не было, магазины с ограниченным набором свежих продуктов, развлечений никаких, ни кафе, ни еды на вынос. Длиннющая холодная зима, затяжная мерзкая весна с вечной слякотью, и короткое лето, полное туч насекомых. Но самое основное, отсутствие возможности длительных прогулок, до ближайшего леса нужно было прилично ехать. Когда мы туда переехали, я пытался настроить себя на то, что это временно, что можно адаптироваться. Но со временем стало очевидно: это место меня разрушало. Алкоголь, переедание и гиподинамия стали основными спутниками жизни. Казалось, что чем больше я застревал в этой среде, тем сильнее угасала мотивация что-то менять.

Да, именно в тот период я начал активно изучать разные дисциплины, горел желанием вырваться, искал выход. Но объективно – особо не получалось. Бытовая стагнация, накопившаяся усталость и чувство безысходности мешали предпринимать решительные шаги. Это стало толчком к рисковым решениям зимой 18-го. Мне нужно было выбраться любой ценой, и я был готов поставить на кон почти всё, лишь бы изменить свою ситуацию.

Я ведь ставил целью не вернуться в Омск, а сразу закрепиться в нормальном городе, в том же Калининграде, чтобы не пришлось снова проходить через ад съёма жилья. Мне не хотелось повторять этот бесконечный цикл, найти квартиру, столкнуться с проблемами, снова переезжать, теряя деньги и нервы. Я понимал, что если вернусь без чёткого плана и ресурсов, то рискую опять оказаться в той же ловушке. Поэтому мы долго не решались, но летом 18-го уже не было сил терпеть, я был окончательно измотан и пребывал часто в депрессивных состояниях.

Тревожно-депрессивная осень

Квартира, которую нам посоветовали близкие родственники, превратилась в настоящий ад. Соседи сверху буквально выносили мозг круглосуточным шумом, не давая сосредоточиться ни на сне, ни на работе, ни на чем-либо вообще. Разговоры, жалобы, даже вызовы полиции – ничего не помогало. В конечном итоге нам пришлось съехать, потеряв при этом часть денег.

В моей основной деятельности ситуация была не лучше – полоса неудач длилась уже около шести месяцев, заставляя меня снижать риски и искать способы удержаться на плаву. Долги начали накапливаться.

А в это время биткоин стремительно летел в тартарары, сметая все мои надежды на финансовую стабильность. Перед переездом в Омск я занял у родственника деньги, и теперь их нужно было отдавать. Сумма была не астрономической, но в тот момент она казалась критически важной.

Я смотрел на графики и видел, как на моих глазах исчезает не только всё, что я успел заработать на крипте, но и те деньги, которые были добыты тяжёлым трудом вне рынков. Каждое обновление ценника биткоина и альты словно отнимало у меня ещё один кусок уверенности в завтрашнем дне.

Ситуация усугублялась тем, что несколько месяцев мы жили практически только на небольшую зарплату жены в школе. Каждая покупка превращалась в стресс, я ловил себя на том, что стою в магазине, перебирая в голове сколько у меня денег, чтобы понять, хватит ли хотя бы на самые дешёвые продукты. Любые незапланированные расходы выбивали из колеи, а мысль о том, что придётся просить у кого-то в долг, вызывала отвращение к самому себе.

Чувствовал, как моя финансовая несостоятельность разъедает меня изнутри. Ощущение собственной беспомощности стало постоянным фоном моей жизни. Я не видел выхода, кроме как капитулировать. Я растерял последнее уважение к себе, мне казалось, что я подвёл нас обоих. Было стыдно – за себя, за принятые решения, за то, что не смог предотвратить этот кризис. Несмотря ни на что, она оставалась рядом. Без обвинений, без претензий. Она не позволяла мне окончательно сломаться. Она и 12 сезонов "Теории большого взрыва"
Об отношениях писал здесь

Упущенные возможности

Я был вынужден зафиксировать убытки, продав активы на низком уровне. Вторая моя крупная ошибка. Когда спустя годы я оглядываюсь назад, особенно на тот период 2019-2021 годов, я понимаю, сколько возможностей прошло мимо меня.

1. Пропущенный буллран 2020-2021. Если бы я не зафиксировал убытки, а просто удерживал биткоин, то всего через пару лет он бы превратил мои потери в многократные прибыли. Но на тот момент я был настолько психологически измотан, что не мог даже представить себе такого сценария.
2. Отказ от крипты на годы. После того, как я вышел из криптовалютного рынка, я на долгое время потерял к нему доверие. Это выбило меня из колеи и заставило упустить лучшие точки входа. Пока другие усреднялись и накапливали активы, я находился в состоянии финансового и морального ступора.
3. Игнорирование DeFi и стейкинга. В 2020 году начался бум децентрализованных финансов (DeFi). Если бы я не вышел из рынка, то мог бы участвовать в ранних этапах проектов, таких как Uniswap, Aave, Curve, и получать доход от стейкинга и фарминга. Вместо этого я в тот период вообще не следил за трендами.
4. Отсутствие усреднения на дне. Когда биткоин в 2019–2020 годах торговался в диапазоне $3 000–$10 000, я не рассматривал возвращение на рынок, будучи травмированным прошлым опытом. Хотя именно в этот период можно было заложить основу для будущей прибыли.
5. Пропуск альтсезона 2021. Я не воспользовался возможностью инвестировать в альткоины, которые в 2021 году дали тысячи процентов прибыли. Проекты вроде Solana, Avalanche, в тот период выросли многократно, но к тому моменту я уже не следил за крипторынком.
6. Фокус на выживании вместо развития. Вместо того чтобы в этот период прокачивать навыки, изучать новые сферы или разрабатывать стратегии на будущее, я просто барахтался, пытаясь закрыть насущные финансовые проблемы. Это отняло у меня время, которое можно было бы направить на саморазвитие или поиск альтернативных источников дохода.

Да, у меня был отличный вход в индустрию – я оказался там, когда многие еще даже не слышали про блокчейн, и у меня были реальные шансы закрепиться как один из ранних инвесторов. Но отсутствие опыта, правильного риск-менеджмента и понимания психологических ловушек сыграло против меня.

Я пришел в крипту, когда эфир стоил $5, а рынок был полон возможностей. Но вместо того чтобы просто держать активы, я попал в классические ловушки эмоций: переоценил свои знания, поддался влиянию говорящих голов, зашел на всю котлету в момент, когда рынок уже перегрет, а потом зафиксировал убытки в худший момент.

В какой-то степени это даже не просто финансовые упущения, а личная история о том, как когнитивные ошибки могут привести к самоуничтожению, даже если изначально у тебя был хороший старт. Да, сейчас потерянная сумма многократно ниже той, что я впоследствии поднял на крипте. Но тогда это было решающим.

Освоение коучинга

После выхода из криптовалютного рынка я долго анализировал свои ошибки.

что впоследствии даже помогло мне начать консультировать людей, по вопросам стрессоустойчивости и мотивации.

В конце 2018 года я продал крипту, выплатил долги и решил кардинально поменять всё, включая профессию. Весь год я изучал науки о мозге, философию, социологию, нейробиологию. Это не помогло мне не затупить и не слить активы в худший момент, но зато стало фундаментом для дальнейших изменений.

С января 2019 года дела начали налаживаться – пошли результаты в игре, я начал морально восстанавливаться и с ещё большей отдачей углубился в изучение психологии. В какой-то момент мне пришла мысль попробовать себя в коучинге по дисциплине и стрессоустойчивости. Сам не можешь - обучай).

Я решил использовать свой опыт переживания трудностей и эмоций, а также знания о психологии, чтобы помогать людям, которые сталкивались с похожими состояниями в работе и жизни. Я знал, каково это, когда давление растёт, когда ошибки тянут вниз, когда кажется, что выхода нет. И именно поэтому я смог найти общий язык с теми, кто проходил через то же самое.

Доходная часть за 5 лет

Довольно быстро, начиная с $5 в час, я смог подняться до $25, а затем постепенно увеличил доход до $55. Это дало мне не только финансовую стабильность, но и уверенность в том, что я действительно могу помогать другим. Принципы моей работы я описывал здесь:
❶ САМОРАЗВИТИЕ/Гид по ментальному здоровью. Часть 3

Хороший буст по объему занятий дало сотрудничество с известным бэкинговым фондом. Это не только увеличило приток клиентов, но и позволило значительно прокачать экспертизу, работая с игроками с разным психологическим профилем.

В среднем я проводил три занятия в день, а ещё около часа уходило либо на заметки по сессиям, либо на подготовку к лекциям. Конечно, порой приходилось проводить и больше занятий, а иногда их вовсе не было, но в целом это примерное среднее количество. Я сознательно организовал рабочий день так, чтобы заниматься только в первой половине дня, а оставшееся время посвящать либо работе по дому (стройка, домоводство), либо длительным прогулкам, либо исследованиям.

Финансовые транзакции и инвестиции я совершал в те моменты, когда образовывались окна между занятиями. Такой подход позволял мне сохранять баланс между активной работой и другими важными аспектами жизни.

Формула FIRE

1 января 2020 года мы с женой начали жить в бытовке на своей земле: ❹ ЛАЙФСТАЙЛ/4 года жизни в бытовке
На старте я не особо размышлял о том, что бы поскорее обрести финансовую независимость. Нужно было устраивать быть и реализовываться в новой профессии. Все небольшие заработки уходили на жизнь. Я смог начать сберегать только на 2-й год пятилетки. Начал откладывать порядка 70-80% от дохода. И по факту у меня ушло 4 года, что бы прийти к финансовой независимости. Это меньше чем в классическом варианте. Как так вышло:

Формула FIRE (Financial Independence, Retire Early) используется для расчёта суммы, необходимой для финансовой независимости и досрочного выхода на пенсию. Классическая версия основана на правиле 4%, которое гласит, что для пожизненного пассивного дохода можно безопасно снимать 4% от накопленного капитала ежегодно.

Если расходы составляют 1000 $/мес., то целевой капитал для FIRE:
300 000 $ – это сумма, которая позволит снимать 1000 $/мес. при безопасном изъятии 4% в год. 🔥

Сколько уйдет времени на такой капитал зависит от зарабатываемых денег, процента сбережений от них и процента доходности портфеля.

Продолжим пример с удобными для расчётов $1000 расходов. Примем за доход $4000. Вот таблица для дохода и различных процентов сбережений (доходность портфеля 6% годовых):

• Цель FIRE рассчитана как 25× годовых расходов.
• Чем выше процент сбережений, тем быстрее FIRE.
  Обычно потребности человека растут вместе с его доходами и редко можно встретить, что бы кто-то откладывал более 10%. При таком подходе финансовая независимость приходит только к возрастной пенсии.

А вот если он устроит свою жизнь так, чтобы оставаться на прежнем уровне потребления, скажем при расходах в 25% и при 75% сбережений, FIRE достигается за 6 лет и 9 месяцев. И я примерно рассчитывал вначале пути на 8-10лет высоких сбережения.

Но у меня путь занял гораздо меньше! Причиной тому стала не только высокая доходность портфеля за последние 2 года, но и дисциплина в управлении финансами. Я последовательно следовал стратегии высокой нормы сбережений, регулярно инвестировал, избегал спонтанных решений и не поддавался панике во время рыночных спадов.

Таблица с 30% годовых и месячной капитализацией:

🔥 При 75% сбережений FIRE достигается за 4 года и 3 месяца.
Цифры дохода и расхода взяты для примера и не отражают мою картину.

Начало пути: первые шаги в инвестировании

В начале 2021 года я принял решение откладывать средства и формировать инвестиционный портфель. К лету удалось накопить небольшую сумму, которую я распределил следующим образом:

• 40% ETF (биржевые фонды),
• 40% USD (просто фиат+стейблокоины),
• 20% криптовалюта.

Я придерживался принципа усреднения стоимости: регулярно докладывал небольшие суммы, чтобы минимизировать влияние рыночных колебаний. Этот метод позволяет снижать риски и получать среднюю цену на актив, сглаживая колебания рынка. Например, если биткоин стоит 30 000 долларов, а затем падает до 20 000, то при равномерных покупках средняя стоимость окажется в диапазоне 25 000, что снижает риски и даёт более стабильную точку входа. Важно, что усреднение работает в обе стороны: при росте активов довложения направляются на подешевевшие классы, что балансирует портфель. Этот период длился чуть больше года, особенно активно я покупал крипту летом 22-го года. Тогда же мне пришлось отказаться от платежных систем для хранения валюты и сконцентрироваться только на 2-х стейблкоинах: USDC и USDT

Перестроение портфеля: отказ от ETF и новые приоритеты

Осенью 2022 года я начал постепенно переводить активы из ETF в криптовалюту и доллары. Это решение было обусловлено повышенной неопределённостью на фондовом рынке и изменениями в глобальной экономике. В среднем я закупал ETF примерно по той же цене, по которой затем и закрывал позиции, что позволило выйти из них без значительных убытков.

ETF поначалу казались привлекательным инструментом из-за диверсификации и относительной стабильности, но в конечном итоге я решил полностью выйти из них. Риски санкций и заморозки активов. Сложности с транзакциями. Перевод средств через иностранных брокеров стал более затруднительным, а Interactive Brokers, через которого я работал, мог заблокировать активы.

Я сознательно не рассматривал российский рынок акций и облигаций, потому что рынок зависел от политических решений, санкций и экономической нестабильности.

Риск заморозки российских активов, будь то акции, облигации или вклады, существовала высокая вероятность, что государство может ограничить доступ к ним. Для себя я решил составлять портфель из активов, которые проблематично отнять. Хотя в них тоже есть свои риски, все же они обеспечивают большую автономность и защиту от внешних факторов. Подробнее о рисках я планирую написать отдельно.

Я не утверждаю, что это правильная стратегия, просто у меня свое видение рынков

К началу 2023 года мой инвестиционный доход оставался нулевым — все средства были лишь отложенными накоплениями. Однако ближе к зиме я окончательно пересмотрел структуру своего портфеля, сделав акцент на другие активы. В результате я пришёл к следующему распределению:

• 40% криптовалюта.
• 20% недвижимость.
• 40% стейблкоины.

Я рассматривал различные способы приумножения стейблкоинов и остановился на самом простом - лаунчпулы. Это сейчас я активно изучаю DeFi, тогда мне нужно было что-то максимально простое и не энергоемкое. Я использовал свой аккаунт и аккаунт жены и участвовал в лаунчпулах на централизованных биржах.

Этот метод позволял мне получать пассивный доход без необходимости вникать в сложные механизмы децентрализованных финансов. Конечно, были способы с более высокой доходностью - фарминг, ликвидные пулы, арбитраж, но на тот момент я делал ставку на минимальные риски и удобство. Прибыли были далеки от космических, но зато не требовали от меня постоянного вовлечения и мониторинга рынка.

Инвестиции в недвижимость: новые горизонты

Одним из ключевых шагов в развитии моего портфеля стало приобретение недвижимости. На 20% активов я купил первую недвижимость, а оставшиеся 40% вложил в криптовалюту с расчётом на её последующий рост. Моя стратегия заключалась в том, чтобы увеличить валютную подушку, а затем использовать её для дальнейших инвестиций в недвижимость.

Недвижимость, как класс активов я рассматриваю только в 2-х вариантах

1. Жилая недвижимость в долгосрочную аренду
2. Земельные участки под ИЖС

Подробнее об этом выборе я расскажу в отдельной публикации. Когда валютная подушка увеличивалась, в какой то момент я продавал почти все и вкладывался в недвигу. В конечном счёте я перераспределил свой капитал к финальной версии:

• 40% криптовалюта.
• 40% недвижимость.
• 20% стейблкоины

+примерно 5% размещено во вкладах и являются буфером капитала

Расскажу об одной из позиции в недвиге. Мне кажется это интересный кейс.
В конце 2022 года я стал присматриваться к одному коттеджному поселку в пригороде курортного города Светлогорска. Место было интересным – участок 6 соток недалеко от дороги, соединяющей туристические города Калининградской области. До Светлогорска – 2 км, до Янтарного с лучшими пляжами – всего 15 км, до Пионерского – 7 км. В принципе, и от аэропорта недалеко.

Я исходил из того, что поток туристов из-за геополитики будет только расти, а земля на курорте дорожать. Кроме того, я изучил вопрос инфраструктуры и наткнулся на тендер на ремонт главной дороги от Светлогорска до Янтарного, которая раньше была в ужасном состоянии. Это стало для меня дополнительным подтверждением, что место развивается, а значит, вложения в недвижимость здесь могут принести хороший результат.

Так и вышло, туристов теперь тьма, дорогу сделали, поселок развивается. За два года рыночная стоимость участка выросла в 2,5 раза, а в долларах, примерно в 1,8 раза. Это подтвердило мою изначальную гипотезу: правильный выбор локации и анализ инфраструктурных изменений могут дать больший прирост стоимости недвижимости. Этот класс активов далеко не всегда подчиняется теории эффективных рынков, и именно поэтому здесь можно находить недооцененные объекты с высоким потенциалом роста.

Бурный рост

С тех пор, как я основательно вложился в крипту в конце 22-го, я перестал покупать криптовалюту напрямую, вся ребалансировка портфеля осуществлялась за счёт довложений новых средств. Средняя стоимость покупки биткоина составила 23 000 долларов, эфира — 1 365 долларов. Изначально я распределял криптовалютные активы следующим образом:

• 60% биткоин,
• 30% эфир,
• 10% другие альткоины.

Период 2023–2024 годов оказался крайне удачным: рынок показал значительный рост, что положительно отразилось на моих инвестициях. Я продолжал придерживаться принципа усреднения, систематически вкладывая деньги.

Биткоин с тех пор вырос в 4 раза, а вот эфир подкачал, и теперь передо мной стоит выбор – стоит ли ребалансировать и восстанавливать криптопортфель к исходным значениям.

Если бы я с самого начала делал ставку исключительно на биткоин, то мой портфель, конечно, был бы значительно больше. Но я учел ошибки прошлого – теперь для меня важно не просто максимизировать доходность, а строить систему, где риски распределены равномерно. Мне не нужна максимальная прибыль, лучше минимизировать провалы. На диаграмме видно что отложенные деньги и доходная часть портфеля почти равны:

На горизонте в 4 года - это очевидно выброс диспы, хоть я и старался управлять правильно, без удачи это было бы не решающим.

Если подвести итоги, то мой FIRE путь - это понимания того, как работает рынок, как работают мои эмоции и какие механизмы принятия решений действительно важны. Сейчас я подхожу к инвестициям иначе: я не гонюсь за краткосрочной прибылью, а строю сбалансированный портфель с учетом долгосрочных перспектив. Мой баланс ограничен, но я действую в рамках доступных возможностей. Главное, сохранять дисциплину и придерживаться стратегии.

Если бы крипта не выросла, я бы не достиг финансовой независимости так быстро, но для меня это не было бы проблемой. Я уже принял тот факт, что ключевое в инвестициях – не разовые сверхприбыли, а управление рисками. Да, удачный рост рынка сыграл свою роль, но даже без него я бы продолжал двигаться к своей цели и достиг бы её, просто чуть позже.